公共年金VS私營年金懶人包

2018年07月16日

公共年金VS私营年金懒人包

Public Annuity vs Private Annuity

香港按揭证券有限公司(「按揭证券公司」)旗下全资附属机构–香港年金有限公司(「香港年金公司」)刚公布「香港年金计划」(即是终身年金计划,俗称「公共年金」)的销售安排,包括认购意向登记、分配及投保程序。香港特别行政区政府(「政府」)为进一步鼓励私人市场推出年金产品,更在今年财政预算案提出让市场上递延年金(又称「延期年金」)产品的供款,可以享有扣税优惠。

在公共年金的热潮下,相信不但吸引更多即将或已退休人士、以至年轻一代投保,亦已带动保险公司调整及推出更多不同特色的私营年金计划,贴合不同人士的需要。当大家选择投保年金之前,不妨先了解公共年金及私营年金的特点及差异,以妥善规划退休储备。

年金≠定期存款

不少人或会将年金及定期存款的概念混淆。事实上,年金并不等同定期存款,而是一种保险产品,以下是两者的主要分别:

  年金 定期存款
派付方式

在年金派发期发放固定金额,没有发还本金的概念​

银行于到期时则会一并发放本金及利息
身故赔偿

一般都有身故赔偿,受益人将会一次性或每个月继续收取保证余额,直至派付期完结为止

没有身故赔偿

私营年金弹性较大

政府的风险承受能力毋容置疑,所需的行政费用亦较低,加上年金终身派发,即使获发年金的总额已超过已缴保费的105%(即是保证期后),投保人仍可继续获发年金,相信在市场上有一定的吸引力。要留意的是,公共年金在派发期方面的优势,是因人而异,投保人的寿命愈长,所获得的年金总额愈高。若以现时港人平均退休年龄及寿命分别是65岁及约80多岁计算,部分私营年金计划可让投保人自由选择不同长短的年金入息期。一般而言,入息期愈长,年金的成本愈高。终身年金计划会假设投保人的剩余寿命年期,并以此作考虑因素之一。

此外,政府为首批公共年金设投保人年龄、一次过付款和投保上限等限制。私营年金在这方面有明显的优势,可让投保人因应需要,灵活选择投保年龄、保费缴付期、年金入息期及派付方式等条款,部份计划更提供联名年金供选择。年金旨在为退休后提供稳定收入,因此年金入息期是其中一项重要考虑。有些私营年金在入息期后,会根据投保人所累积的归原红利发放非保证每月入息;其累积的归原红利愈多,预计每年年金率愈高,所获得的非保证每年年金收入也会愈多。相比起公共年金已在保单开始时订定固定每月年金金额,私营年金在这些方面都有明显的优势。

公共年金及私营年金的主要比较 (只供参考,具体条款以个别计划为准):

  公共年金 私營年金
供应商 香港年金公司 市场上不同保险公司
投保年龄 首批只限65 岁或以上人士申请 由15日至70 岁不等
保费缴付期 只接受一次性方式港币供款
  1. 一次性方式供款; 或
  2. 于指定年期内定期供款,供款期由数年至长达57 年不等。
投保金额上限 港币100 万元 不设上限
产品种类   目前只有一款 (即享终身年金) 私营年金可因应投保人的需要而灵活调整,部份计划更可与危疾及储蓄保险挂钩。
产品计划选择 即享年金:由投保人缴付保费后的下一个月份起派发年金。
  1. 即享年金; 或
  2. 递延年金:透过让投保人于年轻时投保,令供款于保单内滚存多年直至退休,在复息效应下取得更高回报。
年金入息期 终身派发 大部份私营计划的年金入息期至约100岁,部份则是终身派发,当中亦包括一些弹性条款、保证及非保证入息等的灵活选择。
年金派付方式 在保单开始时订定固定金额,每月直接存入投保人的银行账户。 私营年金除了派付保证的每月入息,不少计划同时派发按市况而定的非保证入息。
身故赔偿

在保证期内,如投保人不幸身故,指定受益人可选择以下方式领取身故赔偿:

1. 每月身故赔偿

继续收取余下未派发期数的保证每月年金金额,直至收取的累积保证每月年金金额达到已缴保费的 105%为止; 或

2. 一次性身故赔偿

收取相等于身故索偿申请时保单内的保证现金价值的赔偿。要留意的是,已获发的累积保证每月年金金额及一笔过身故赔偿的总额可能远低于已缴保费。

在保证期后,受益人不能申请领取身故赔偿。
大部份私营年金都设有身故赔偿,赔偿金额普遍为保单价值的100%至105%或已缴总保费, 一般以价高者为准。

资料来源:香港年金有限公司

因应需要选择合适的年金计划

年金只是退休理财的一部分,建议大家从个人退休目标、供款能力、投资年期及风险承受能力选择适合自己的年金计划,并考虑多元化的投资理财组合。

资料来源:

香港年金有限公司

https://www.hkmca.hk/chi/

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